tisdag 15 mars 2016

Läsarfråga

För någon dag sedan fick jag följande fråga på mejlen av Anders, som egentligen heter något annat.

Hej,
Tack för en inspirerande blogg, har läst samtliga inlägg och kommentarer. Min kollega berättade om en vän till han som slutade jobba när han var 44 för att leva på utdelningar från 7 miljoner. Jag letade något liknande och hittade din blogg. Gillar att bloggen har full transparens på summor så man får en verklig uppfattning vad som krävs.

Jag har på senare tid börjat bli intresserad av just att skapa mer frihet i mitt liv och ta tag i min ekonomi. En tanke som finns där är att gå i tidig pension. Tack vare flera av dina tips har jag redan minskat flera utgifter och har tänkt komma igång med att investera.

Tänkte höra lite vad du tänker om löneväxling. Kommer börja en ny tjänst på ett företag med kollektivavtal. Mitt gamla jobb har inte haft något kollektivavtal utan jag har fått löneväxla själv, valde då att löneväxla minsta belopp för att få sjukförsäkringen. Så nu står jag med väldigt lite sparat i tjänstepension efter många års arbete där. Jag har därför funderat på att löneväxla en del av lönen på nya arbetet samt slutlönen från det tidigare arbetet. Vad anser du om att löneväxla? Vissa tycker man ska löneväxla över 40k då man annars påverkar allmän pension. Medan andra anser man tjänar på att växla över brytgränsen, 37k för statlig inkomstskatt. Jag antar du har som mål att gå i tidigare pension och vill hellre ha så stort färdigskattat kapital som möjligt? 

Tänkte även höra om du har nå rekommendationer av val av internetbank. Jag skulle nog vilja flytta det beloppet jag har sparat som tjänstepension tidigare eftersom jag inser att på banken där dom är placerade idag kommer dom att ätas upp. Jag har även som mål att månadsspara i fonder och ETF'er och hörde att Nordnet har gratis månadssparande i ETF'er.

Ytterligare en idé till ett framtida inlägg skulle kunna vara hur du tänker vid placering av ppm/tjänstepension.

Hade även varit kul med lite spekulation hur du tror samhället och skatter kan se ut om säg 30år. Har hört forskare i USA t.ex. som tror att en sjukförsäkring i framtiden som täcker ny teknik som organodling osv kan komma att kosta över 30% av lönen. Man kan ju tänka sig ett att ett välfärdssamhälle som Sverige kommer då ha ett helt annat skatteklimat om folk lever dubbelt så länge samt vi fortfarande har fri sjukvård. För mig känns det väldigt ovisst, har man kapitalet fritt så kan man ju själv välja att flytta med det i framtiden om externa oroligheter uppstår.

Igen, tack för en grym blogg!

Mvh, Anders


Stort grattis till att du att tagit klivet in på denna bana och kul att du hittade bloggen och hörde av dig.

Vill först vara tydlig med att jag inte ger några råd men kan säga hur jag själv skulle resonera utifrån mitt perspektiv som förstås inte får förväxlas med dina egna förutsättningar.

Löneväxling och tjänstepension
Är inte så duktig på löneväxling så du ställer egentligen frågan till fel person. Men kan dra lite kort hur jag själv tänker.

Löneväxling använder jag personligen inte eftersom det då är någon annan som bestämmer när jag kan börja använda pengarna. Allmänna pensionen kan tas ut från 62 år ålder och tjänstepensionen kommer man åt när man fyllt 55. Med tanke på den just nu minst sagt osäkra samhällsutvecklingen och det faktum att vi lever allt längre finns det som jag ser det risk för ett politiskt tryck att dessa gränser ska komma att höjas framöver.

Vidare ligger pengarna i en försäkring som du själv inte äger. Den äger företaget du jobbar/jobbade på. Du själv är förmånstagare som tilldelas värdet av försäkringen när "skadan" inträffar - d v s när du går i pension. Sen finns risken att pengarna ligger i undermåliga produkter med för höga avgifter. Det är inte säkert att pengarna går att flytta på något meningsfullt sätt (avgifter, begränsningar osv). Men om du har kollektivavtalad lösning så är det goda chanser att du har en bra lösning som är upphandlad även med tanke på den försäkrade. Med det menar jag att det är hyffsat låga avgifter, ok utbud av investeringsprodukter och möjlighet att flytta inom det upphandlade utbudet. Har man en helt privat tjänstepensionslösning måste man ha koll på alla de där detaljerna och det finns inga som helst garantier att det är bra grejor, även om det förstås kan vara det. Ytterligare en nackdel med att pengarna är låsta in i framtiden är att man inte vet vad skatten kommer vara den dagen man kan ta ut pengarna.

Det var väl ungefär alla argument mot löneväxling som jag kunde komma på. Det finns förstås en radda skäl till att det kan vara bra också. Tror att det kan vara bra att löneväxla om man har:
- hög lön
- en tjänstepensionslösning med bra produkter att välja mellan, låga avgifter och möjlighet att flytta
- behöver pengarna tidigast vid 55 års ålder

Kan inte detaljerna inom området så avstår från att gissa. Någon läsare kanske har vänligheten att upplysa oss om fler detaljer och fördelar.

Vad det gäller tjänstepensionen finns det ju också helt grymma möjligheter att slippa skatten helt eller delvis genom att flytta till Portugal, Malta och ett par andra länder.

Internetbank
Självklart ska man ha en internetbank med bra service och låga avgifter! Har själv övervägt använda Nordnet för just ETF av den anledningen du nämner. Använder Avanza och är nöjd med det.

Framtidsspaning
Tror inte jag är bättre på att gissa utvecklingen än någon annan. Men det känns inte långsökt att det kan bli ett än mer segregerat samhälle (bostadspriserna=stort skäl till segregationen) där de rika kommer bo bättre och i säkrare områden, äta bättre, andas renare luft, ha bättre skolor och tillgång till mycket avancerad och dyr sjukvård. Svårt att föreställa mig att en av världens högsta skatter ska kunna bli så mycket högre utan att samhället delas upp helt och hållet. Eller så är vi redan förbi den punkten då vi inte har ett (1) samhälle och land utan går mer mot olika städer, regioner och områden, alla med sina egna förutsättningar och grupper av invånare. Med det sagt så tror jag det inte nödvändigtvis kommer bli så att svennebanan kommer få det sämre än vad som gäller nu.

14 kommentarer :

  1. Jag tror på en mix av löneväxling och övrigt sparande.

    För den som vill veta mera om löneväxling så rekommenderar jag mina inlägg Löneväxling samt Löneväxling - uträknad

    Ett färskt inlägg förra veckan berörde alternativt pensionssparande via utdelningsinvestering.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för din kommentar Stefan. Kul med din expertkunskap inom detta ganska smala ämne. Tror på att titta på strategifrågan först och sen titta på eventuella effekter av skatter, avgifter. Vore trist att behöva jobba ett antal år extra bara för att ha ännu mer pengar som man ändå inte (?) använder när man blir äldre. Sen räcker inte med att bara löneväxla - gäller ju att pengarna kommer in i en bra investeringsprodukter också.

      Radera
  2. Jag löneväxlar 10000 per månad (Jag har en bruttolön ofta runt 70 000). Arbetsgivaren ger mig 600 kr i bonus. Dvs jag slipper betala maximal skatt på de 10 000 istället sätts det in 10600 kr per månad till min tjänstepension. Javisst det är inlåst till jag är 55 år. Men väl där finns det ett par alternativa sätt att agera.

    Detta sparande som jag eg inte märker av kommer ge mig ca 10 miljoner (beräknat till 8% årlig värdeökning) på ett sparande under 24 år. Arbetar jag när jag är 55 år kommer jag ju skatta bort massor igen och det kanske inte är så intressant. Däremot om jag t ex arbetar inom ett AB kan jag skatteplanera. Finns även möjligheten att flytta och bo i Portugal mellan 55 och 60 års ålder och ta ut hela tjänstepensionen skattefritt. Som jag har förstått det måste jag vara utomlands mer än 6 månader om året. Men jag kan nog leva med att bo i Sverige sommartid och vid medelhavet vintertid.

    Jag bör kanske nämna att skatteväxling inte är hela mitt sparande utan jag sparar undan ca 20 000 per månad i vanlig isk depå, ett sparande som kommer öka till ca 30 000 per månad 2018 då jag kommer få en ny tjänst med högre lön.

    Jag vet inte hur länge jag kommer att vilja jobba, men jag har ett meningsfullt arbete som jag trivs med. Jag kanske inte kommer vilja jobba heltid alltid men tre dagar i veckan hade nog varit rätt lagom.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jo, bra sätt att minska skatten för oss som har välbetalda jobb. Rejäla summor du bollar med där.

      Ja, det gäller att ha rätt skattestatus i både Portugal och Sverige för att kunna få skattefri tjänstepension. Bevisbördan vart du har befunnit dig ligger på dig själv.

      Radera
  3. Jo men i princip allt sparande blir stora summor om man börjar i tid och investerar regelbundet. Har du för avsikt att sluta arbeta när du är ekonomiskt oberoende med viss marginal?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hoppas kunna gå över till ett jobba-när-jag-vill-liv om ca 2 år. Helst som konsult med uppdrag kanske 30-70% av tiden. Men vet ej säkert vad jag ska göra, det är ju det fina med friheten :)

      Radera
    2. Låter som en bra plan. Jag räknar med att nå till en sådan punkt om ca 9 år. Mycket tidigare om jag blir konsult om ett par år. Men oavsett när jag nått punkten då jag är oberoende funderar jag på att ta ledigt ett år eller liknande och fundera på vad jag vill göra med resten av livet. Jag tror att det är svårt att komma fram till det när man är fullt upptagen med att jobba.

      Radera
    3. Riktigt bra slutkläm du hade där. Tror precis som du att man i princip har tunnelseende genom att göra som alla andra. Vad jag förstått vittnar många om en återfunnen kreativitet när dagarna inte är belamrade med 9-5 jobb.

      Radera
  4. Om man löneväxlar gör man ju det i tron om att man kommer få skatta beloppet mindre den dag man tar ut det samt beskattning och avgifter under tiden kommer vara fördelaktigt mot att skatta beloppet nu till 50%+. I den frågan har jag svårt att tro att man som pensionär kommer betala lika hög skatt. Jag tror även att om du kommer byta jobb kommer du få möjlighet att flytta belopp du har på pensionsförsäkring till banker som nordnet/avanza. Varför man vanligtvis inte kan välja dom idag är ju för avtalen som ska hjälpa anställda som tas fram med avgiftsgränser på fonder och regler för länder gör att nätmäklarna inte är intresserade att hålla på med speciallösningar.

    Sen är ju frågan rörande inlåsningen. Regeringen tog ju bort den privata pensionsmöjligheten för dom vill inte skapa incitament för folk att gå tidigare i pension. Regeringen kommer ju även förändra från 2017 så 55års gränsen höjs till 62år för tjänstepension. https://secure.pensionsmyndigheten.se/NyRegeringVadHanderMedForslagetOmHojdPensionsalder.html
    Så att gå i pension tidigare och ha kapital för att kunna leva på till 65 som idag känns riskfyllt.

    Utan att låta allt för konspiratorisk så tycker jag ofta att folk glömmer att det är bara 25år sedan våra grannländer på andra sidan Östersjön var "ockuperade" och mycket kan hända. Med Brexit är frågan hur EU kommer att stå sig. Så det här med att man ska kunna ta ut pension till låg skatt i andra EU-länder i framtiden tror jag inte är något man kan förlita sig på.

    Att ta ut pengarna nu är ju det säkraste, men om skattereglerna ser ut som nu när du går i pension så är det förmodligen fördelaktigt att löneväxla. Men jag tycker nog som rika tillsammans att det inte är värt att löneväxla under 40k: https://rikatillsammans.se/2015/09/18/nej-det-ar-inte-vart-att-lonevaxla-till-ett-pensionssparande/ . Om man vill gå i pension så tidigt som möjligt tror jag man tjänar på att inte löneväxla. Du behöver förmodligen annars bygga upp en säkerhetsbuffert motsvarande det som du skattar iväg idag för att åldersgränsen kan höjas ytterligare.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Wow! Visste inte att frågan om att höja 55 årsgränsen redan låg på bordet. Verkligen illa detta att staten ska kunna ändra förutsättningarna för redan inbetald tjänstepension.

      Tycker du gjorde en bra summering av frågeställningen samt kom med bra länk till Rikatillsammans.

      Radera
    2. Ja det är verkligen sjukt, inom 20-40år är det väl mycket troligt det kommer vara 70år+. Tycker ditt inlägg var väldigt bra och intressant att höra hur du tänker. Skulle säga om man tjänar 50k, tycker jag inte man ska växla 10k, utan snarare hälften av beloppet max. Så har man gjort en riskspridning.

      Radera
    3. Beror på vad man har i tjänstepension. Har man en hög lön har de flesta (med tjänstepension) även en stor avsättning till tjänstepensionen.

      Jag själv till exempel har redan ca 10.000 kr per månad i tjänstepensionavsättningar då jag har en hög lön. Detta beror på hur kollektivavtalen ser ut där tjänstepensionavsättningen är 4,5% upp till 37.000 kr i månadslön. Allt över det avsätts det 30% av.

      Radera
  5. Rörande internetbank, http://framtidsplanen.blogspot.se/2016/03/flyttat-utdelningsportfoljen-fran.html

    Lägre källskatt i vissa fall, bättre lån och courtagefritt sparande i ETF'er för Nordnet.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för bra länk. Överväger seriöst att starta upp en separat ETF-portfölj hos Nordnet av precis den anledningen.

      Radera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...