fredag 25 december 2015

De fyra finansiella superkrafterna

Om jag skulle bli tvingad att förenkla de ekonomiska områdena som jag anser är viktigast att bemästra för att uppnå finansiellt oberoende så skulle jag koka ner de till följande - de fyra finansiella superkrafterna!







  1. Var inte den som betalar ränta
  2. Spara minst hälften av din inkomst
  3. Investera regelbundet, långsiktigt och till låga avgifter
  4. Var tålmodig och ta hjälp av ränta-på-ränta effekten


Nr 1 - Var inte den som betalar ränta
Är egentligen inte en riktigt superkraft utan bara sunt förnuft då det förstås aldrig går att få fart på ekonomin om du hela tiden låter dig åderlåtas på det som är grundstenarna till din snöboll. Egentligen är alla lån något som ökar risken. Och alla lån som i slutändan kostar dig mer än vad du tjänar på dem är dåliga lån. Här har jag själv lite att jobba på då jag har ordentligt med lån fortfarande. Men som tur är räntan inte så hög, än så länge i alla fall. Dock har jag en högre risk än vad jag vad jag vill ha långsiktigt.

Kom ihåg: Alla lån som du inte tjänar pengar på är absolut förbjudna



Nr 2 - Spara minst hälften av din inkomst
Så länge du jobbar behöver du anpassa ditt liv så att du kan spara en rejäl summa pengar varje månad. Att det landar just på 50% beror på att det är en andel som borde (!) vara möjlig att uppnå för relativt många men som samtidigt är tillräckligt utmanade för att man behöver ifrågasätta sina vanor helt från grunden och byta förhållningssätt till konsumtion och sin egen bekvämlighet. Vilket förmodligen också är det som hindrar dig från att bli ekonomisk fri. Har du väl kommit upp i en sparkvot om 50% så är det inte osannolikt att du med tiden bara spendera en liten del av det du tjänar och slutar din sparkarriär som spargud strax innan du checkar ut från arbetslivet.

Om du i slutändan "bara" landar på en sparkvot om 50% så har du ändå din fullständiga ekonomiska frihet på bara 17 år. Så om du är 25 år idag så kommer du alltså kunna sluta jobba när du är 42 istället för vid 65. Helt plötsligt har du 23 år extra att spendera så som du själv finner det bäst. Om du jackar upp ditt sparande till 75% så når du ditt mål på bara 7 år! Om det här är ny information för dig så kan det låta helt galet men det finns flera bloggare som har gjort precis den här resan, bland annat Mr Money Mustache och mannen bakom Early Retirement Extreme.

Checklista för nästan allt du behöver veta om sparande:
  • Boende - flytta till billigare och mindre boende närmare jobbet, hyr ut om det behövs
  • Bil - sälj bilen och cykla istället
  • Mat - handla nyttiga, goda och billiga råvaror och laga maten du äter
  • Prylar - sälj eller ge bort och sen är det bara att sluta köpa
  • Abonnemang - säg upp
  • Lån - eventuella konsumtionskrediter amorteras bort assnabbt!


Nu när du inte längre binder upp din tid på konsumtion kan du vända på steken och istället använda din nyvunna energi och kreativitet till att göra roliga saker som inte kostar pengar.

Som du märker är det inte direkt någon raketforskning det här med sparandet - så det är bara att sätta igång. Och som vanligt med förändringar så är det viktigaste att börja direkt!


Kom ihåg: Kan du inte spara 50% har du inte råd



Nr 3 - Investera regelbundet, långsiktigt och till låga avgifter
Gör inte anspråk på att vara speciellt duktig på investeringar men kan förklara hur jag själv lagt upp det.


Första delen: Investera regelbundet och långsiktigt
Det gör jag för att kunna ta del av den höga avkastningen på bla den svenska börsen vilken har haft en årlig avkastning om 8,5% de senaste 50 åren. För att jag inte ska behöva använda mina pengar under en börskrasch så lägger jag mina slantar i en rejäl omloppsbana och tanken med det är att jag aldrig ska nalla av det insatta kapitalet. Min strategi, som framkommer av namnet på bloggen, går också ut på att köpa mig ett kassaflöde bestående av utdelningar från de aktier jag har. När utdelningarna poppar upp på mitt konto kan jag välja att använda dem på det sätt som passar mig, exempelvis att amortera, köpa aktier, spara eller spendera dem. Utdelningar i kombination med låga fasta kostnader är ett grundfundament i min strategi.


Om man inte känner sig bekväm med att köpa enskilda aktier så går det alldeles utmärkt att månadsspara i indexfonder. Jag själv månadsköper i enskilda aktier som har utdelning vilket innebär en herrans massa merarbete i form av portföljteori, valutarisk, företagsrisk och kostnader för courtage och andra avgifter. Så ett automatiskt månadssparande i indexfonder tycker jag är en riktigt bra lösning om man inte vill lägga ner så mycket tid.


När jag väljer att investera regelbundet minskar det risken att jag köper för dyrt eftersom jag då per automatik får med börsens upp- och nedgångar.


Vill inte rekommendera någon speciell investeringsstrategi eller portföljfördelning. Oavsett hur du väljer att investera dina pengar kan jag nog riskfritt rekommendera dig att läsa på och utbilda dig i inom områdena privatekonomi och investeringar.


Andra delen: Investera med låga avgifter
Räknat på lite längre spartider utgör 1% högre avgift nästan en tredjedel i lägre totalavkastning. När du nu bestämt dig att ta kommandot över din ekonomi - varför skulle du då frivilligt ge bort en tredjedel av dina tillgångar? Det är inga problem att hitta indexfonder inom olika områden som har lägre avgift än 0,5%. Köper du enskilda aktier så är det viktigt att se till att courtage, växlingsavgifter osv inte blir för stora.


Kom ihåg:
  • Du måste sätta dina pengar i arbete
  • Sparandet är för evigt - du får inte nalla på kapitalet, bara på avkastningen.
  • Det är strängt förbjudet att betala än 0,5% per år i avgifter



Nr 4 - Var tålmodig och ta hjälp av ränta-på-ränta effekten
Ränta-på-ränta effekten är den passiva och med tiden otroligt starka kraften som arbetar för dig helt gratis 24 timmar om dygnet precis så länge som du vill. Det enda som du behöver göra för att uppmana denna grymma magiska kraft är att - inte göra något alls. Du behöver bara låta dina pengar vara och låta kapitalet föröka sig av sig självt. Detta förutsätter förstås att du stadigt och säkert går plus på dina investeringarna över en längre tidsperiod.


Tycker ränta-på-ränta effekten bäst illustreras genom exemplet där två personers sparresor jämförs - den ena där sparandet startar vid 19 års ålder och slutar efter 7 år. Den andre startar sitt spara när den andra slutar, dvs vid 26 år ålder och fortsätter att spara hela vägen till pension, dvs i 40 år. Båda sparar samma summa de åren de sparar. Vem av de två har får störst pension?


Kom ihåg: Låt pengarna vara och gör inget



För att summera:
  • Alla lån som du inte tjänar pengar på är absolut förbjudna
  • Kan du inte spara 50% har du inte råd
  • Du måste sätta dina pengar i arbete - investera
  • Sparandet är för evigt - du får inte nalla på kapitalet, bara på avkastningen
  • Det är strängt förbjudet att betala än 0,5% per år i avgifter
  • Låt pengarna vara och gör inget
FreeImages.com/Jesse Braun


20 kommentarer :

  1. Tack för nyårslöftet nu och framöver. Börjar direkt!

    Allt gott
    /DanielWikstrom

    SvaraRadera
  2. Varför får jag inte "nalla av kapitalet"? Tycker att du gör det lite väl enkelt, eller svårt, för dig själv när du skriver på det sättet. Visst är det bra att ha det på det sättet för då har man ju alltid en betryggande marginal. Men om det å andra sidan gör att du behöver arbeta x antal år till för att nå dit, är det då värt det? Förklara gärna för mig varför jag ska dö med ett aktiekapital på 5-10 miljoner kronor.

    God Jul!
    /Peter

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Peter!

      Tack för din kommentar - intressant frågeställning.

      1. Mitt mål är inte maximal avkastning - det är att kunna försörja mig på mitt kapital.

      2. Ett annat mål är att göra mina val utifrån mina värderingar istället utifrån vad saker och ting kostar. Då är det fint att ha ett rejält kapital. T ex jag någon gång får för mig att köpa hus/sommarboende/båt eller köpa aktier extremt billigt vid en framtida börskrasch.

      3. Ser det som en försäkring för att kunna vara riktigt långsiktig och aldrig behöva sälja just vid en nedgång. Den försäkringen är väldigt skön att känna när portföljen dyker 700.000 kr på någon månad som den gjorde för inte så länge sedan.

      4. Av vad jag fått uppleva hittills i livet så är det väldigt tydligt att jag inte blir lyckligare av att konsumera upp mina pengar.

      På ett lite mer filosofiskt plan så "ska du inte jobba för pengar - utan pengarna ska jobba för dig" och det går förstås att applicera mellan generationer också. På det sättet är det inte någon skillnad om jag råkar få ärva pengar från mina föräldrar jämfört med att mina pengar går i arv.

      Kommer man upp i väldigt stora marginaler av vad man någonsin kan tänkas spendera så skulle i alla fall jag börja fundera på hur min tid och mina pengar kan komma bäst till nytta för samhället i stort.

      Du har nog helt rätt i att det finns en risk att jag kommer arbeta några år för länge.

      Men det finns förstås många vägar till Rom! :)

      Radera
    2. Komplettering till Peter:

      Att inte bränna onödiga pengar är viktigt under ackumuleringsfasen (vilket blogginlägget tar sikte på). När man väl har sparat färdigt så att säga blir ju de finansiella superkrafterna inte lika viktiga då snöbollen relativt lätt rullar vidare av sig själv. Då antar jag att det viktigaste är att undvika de finansiella misstagen.

      Radera
    3. Tjena! Ok. Vi har helt enkelt lite olika idéer om det här. Min snöboll behöver bara räcka tills att det börjar rulla in pension, samt att den ska dryga ut pensionen så att jag kan ligga kvar på samma konsumtionsnivå tills att jag checkar ut. Vid den tidpunkten får det gärna vara 0 kr kvar av snöbollen.

      Det som det handlar om för mig är alltså att försöka sätta en årsbudget som jag tror att jag kan leva på, med allt det du räknar upp inräknat. Sedan beräkna hur stort kapitalet ska vara för att det ska räcka till pensionen och för att det som då återstår ska generera avkastning tillräckligt för att toppa upp pensionen och räcka livet ut. Jag behöver alltså inte bara leva på avkastning, utan jag kan också nalla av kapitalet, egentligen hela livet, om kalkylen för det håller.

      Det handlar inte om att jag vill/tänker konsumera mer/mer än dig. Det handlar om att optimera. Jag tycker att det är för lätt att säga att du behöver 25 ggr din årsbudget. Det kanske är relevant i USA, men antagligen väl högt räknat för de flesta i Sverige. Jag är 39 och den pension/tjänstepension jag arbetat ihop fram till nu kommer ju, även om den blir lite lägre, att kunna täcka en stor del av mina relativt lägre kostnader.

      Gör den kalkylen istället, och lägg in säkerheten i din budget, så behöver du inte jobba lika länge.
      /Peter

      Radera
    4. Intressant och jag tror du har rätt i sak.

      4% regeln är förstås en förenkling och borde, precis som du säger, i Sverige skapa en rejäl marginal när man räknar in allmän och tjänstepension. Om man sedan ska vara riktigt realistisk så behöver man räkna in eventuella arv - inte så kul - men om kalkylen ska bli riktigt bra så är det nödvändigt.

      Tror mitt tänk bottnar i att jag inte riktigt litar på att på att att jag för alltid kommer vilja ha de ramar för ekonomin som jag har nu. Har svårt att kvantifiera händelser och saker jag vill ha ekonomiskt utrymme för framgent men ska försöka bottna frågeställningen och fundera över hur mycket marginal det är värt att ha. Redan nu räknar jag med en budget på 16.000 kr men lever tydligen med lätthet på under 10.000 kr :)

      Kommer du sluta tvärt eller räknar du med att smygjobba lite för att dryga ut kassan längs vägen som jag?

      En grej som jag brottas med är hur jag ska göra med lånen. Vore grymt skönt att amortera av alla lån innan jag säger upp mig men då fördröjs hela processen ytterligare ett gäng år.

      Hälsar Utdelningsseglaren

      Radera
    5. Om jag hade 16.000 kr som kom in månadsvis så är min känsla just nu i alla fall att jag skulle sluta på dagen. Om jag skrapar ihop allt jag har/kan få lös så skulle jag i dagsläget kanske komma upp i 10.000 kr i månaden och där känner jag, precis som du är inne på, att det kanske är lite för lågt, även om jag nog skulle kunna klara mig på det. Förstår precis vad du menar när du skriver att de ekonomiska ramar som du ser framför dig just nu kanske inte är de som du kommer att vilja förhålla dig till hela livet, jag har också de funderingarna.

      Jaja, jag kör på ett tag till så får vi se vad som händer. Det kanske blir ett sabbatsår till, hade ett för fyra år sedan, eller så känner jag att det verkligen finns en chans att sluta och göra något annat. Ska bli intressant att se var det tar vägen...

      Peter

      Radera
  3. Intressant och väldigt bra sammanfattning av god tumregler!

    God fortsättning!

    Hälsar
    Lars D

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack ska du ha - värmer gott att höra de orden.

      Varit en herre vid namn Lars som kommenterat här tidigare men du kanske inte är just den Lars?

      Radera
  4. Hej igen!
    Vi är flera "Lars" som gillar aktier och gillar bl a din blogg. Jag har därför börjat använda mig av +"D". för att vi inte ska blandas samman. :-).
    Gillar som sagt dina tumregler. Jag når upp till 50% sparande om även amorteringar kan räknas in under "sparande". Svårt att nå högre i vår ekonomi just nu och jobbar kontinuerligt på både på intäkts- och kostnadssidan för att nå vårt mål - pension år 2027.
    Räknar du in amorteringar i kategorin "sparande"?
    Hälsar
    Lars D :-)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ok då vet jag att det är olika Lars och du är den med D :)

      Grattis till din sparkvot, skulle vara kul att se statistik på hur många som kommer upp till denna förnämliga sparkvot.

      Imponerande med mål så långt in i framtiden. Med tiden kanske det blir löneförhöjningar och mer badass som gör att kostnaderna sjunker. Det är i alla fall inte ovanligt att friheten kommer tidigare när man riktar in fokus på det.

      Yes amortering går in under kategorin sparande hos mig men räntekostnader räknar jag förstås inte in.

      Hälsar Seglaren

      Radera
  5. Hej!
    Bra inlägg, känner att jag måste strukturera min hyfsat strukturerade ekonomi. Ska verkligen se över det här med sparkvot och försöka öka den nu inför 2016.

    Det är en länk i inlägget som inte fungerar, den som jämför två olika sparresor, du har råkat få med ett ) i slutet i länken.

    Fortsätt skriv inspirerande inlägg :)

    /Marcus

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Marcus!

      Tack för länkfelet, har fixat det nu.

      För oss dödliga som behöver arbeta oss upp till ekonomisk frihet är sparkvoten helt avgörande så tycker du gör rätt i att fokusera på den. Sen är det bara att flexa de andra superkrafterna också :)

      Publicerade precis ett inlägg om de olika sparkvotsnivåerna som kanske kan tjäna som inspiration!

      Radera
  6. Grym blogg! Tack för inspirationen!
    För 2015 var mitt mål att Börja spara, vilket jag har lyckats med rätt bra. För 2016 är att spara dubbelt så mycket som under 2015...
    Men hur kan man spara hälften av lönen om man har endast halva kvar efter att vanliga räkningar som hyra,el är betalda samt har 2 barn med dyrt intresse?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack ska du ha!

      Börja spara - check
      Hög målsättning - check

      Eftersom en god ekonomi bör kunna komma hela familjen till gagn på sikt så borde det inte gå på tvären med familjens intressen. Det är förstås föräldrarna som är ansvariga för familjens ekonomi och ingen förälder borde vara offer för sina val här i livet eller sina barns intressen.

      Låg lön, uppbunden tid och barn gör det förstås svårare att spara mycket. Men med en riktig badass attityd kan mycket åstadkommas. Cykla till jobbet, cykelkärra för barnen och för storhandling, flytta till billigare, mindre och närmare jobbet. Hyra ut rum om det finns över. Laga all mat själv. Övergå till intressen som är gratis eller där ni tjänar pengar osv osv. Ta ett extra jobb på kvällarna. Möjligheterna är oändliga. Så länge som ni jobbar bor ni i en sprutande vulkan av rikedom!

      Radera
    2. Tack för tipsen!
      Har redan flyttat till mindre och billigare. Har även skilt mig (därav kunnat spara, vi har haft olika syn på detta). Har i dagarna bytt jobb, hurra för mig!!det blir liite mer i inkomst från februari 2016, samt så kommer jag kunna cykla (bilkostnaden som jag är beroende av nu försvinner). Och barnen ja...ändå en sorts investering i sport och hälsa...
      Nu plan B. Extra jobb...
      Möjligheterna är verkligen oändliga, beror på hur mycket man är villig att satsa. Tack än en gång!!

      Radera
    3. Låter som du har jobbat för detta och skapat dig en våg som du nu trendar uppåt med, bara att gratulera dig och dina barn! Badass var det :)

      Radera
  7. Klockrena spartips!

    Skulle du vilja dela min nystartade Aktie/ekonomi blogg? http://lifeismygoal.blogspot.se

    Gott nytt år!

    Med vänlig hälsning,

    Glenn

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Glenn

      Har lagt till dig på blogglistan. Lycka till med bloggen nu!

      Hälsar Utdelningsseglaren

      Radera