Tänkte att jag skulle gå igenom mitt ofrivilligt uppskjutna sparande.
Vad menar jag med det? Jo pengar som jag redan har sparat ihop men som jag av olika anledningar kan komma åt först efter en viss tid.
Lön - 40.000 kr uppskjuten i 40 dagar
Lite märkligt att ta upp den som tvångssparande? Kanske, men efter vad jag har förstått så är det inte helt ovanligt att man i t ex i USA har löneutbetalningar varannan vecka istället för månadsvis som här i Sverige. Om jag får januarilönen utbetald den 25 februari så innebär det väl att jag i snitt från ersättningen efter 25+15 dagar (får alltid vänta 25 dagar + 15 som är genomsnittet att vänta för månadens 30 dagar). Alltså väntar jag i snitt 40 dagar på lönen.
Får ungefär 40.000 kr i månadslön efter skatt varje månad.
Om jag räknar med att kunna få 4% säker avkastning på dessa pengar borde det alltså innebära att jag förlorar ca 2.000 kr per år att min arbetsgivare inte ger mig min lön direkt.
Uträkning
Årslön = 480.000 (40.000 gånger 12)
4 % avkastning på 480.000 kr = 19.200 kr (0,04 gånger 480.000)
Andel av året som jag inte har pengarna = ca 11% (40 delat med 365)
Om jag räknar rätt betyder det att jag förlorar 2.112 kr = (19.200 * 0,11)
Ränteavdrag - ca 10.000 kr betalas tillbaka efter 1,5 år
De flesta år har jag betalt för mycket i skatt. Då främst beroende på ränteavdraget som ju innebär att man får tillbaka 30% av de räntekostnader man haft under det föregående året.
Orkar inte räkna ut hur mycket jag förlorar på att inte skattejämka :P
Källskatt på utdelningar - ca 13.000 kr som betalas tillbaka efter 3 år
Har under 2015 betalt lite drygt 13.000 kr i källskatt på mina totala utdelningar som är på drygt 200.000 kr. Har mina utländska aktier i en kapitalförsäkring för att optimera chanserna att få tillbaka källskatten på utdelningarna för dessa värdepapper.
Tjänstepensionen - ca 1,5 miljoner kr tidigast när jag fyller 55 år
Som avtalen ser ut nu är det möjligt att ta ut tjänstepensionen först vid 55 års ålder. Osäkert om detta kommer gälla i framtiden eller om politikerna pressar på för att ändra framtida och/eller redan ingångna avtal. Eftersom jag nu för tiden har en hög lön samt arbetar på ett företag som har kollektivavtal är tjänstepensionsavsättningar cirka 10.000 kr per månad.
Allmän pensionen - ca 1,5 miljoner kr när jag fyller 61 år
Den allmänna pensionen går numera att ta ut först när man fyller 61. Osäkert om denna gräns flyttas uppåt mot 62 eller 63 år i framtiden. Har inte alltid haft en lika hög lön men jobbat ganska länge eftersom jag inte har studerat så mycket.
Hur ser ert egna ofrivilliga sparande ut?
Intressant när man räknar ihop allt! Dock skulle jag inte räkna in tjänstepensionen eller PPM då du faktiskt kan investera pengarna direkt (tjänstepension enligt samma fördröjning som lön) men inte plocka ut pengarna. Du plockar ju inte ut ur pengamaskinen heller så jag ser inte skillnaden i det här fallet. Är du inte nöjd med utbudet på tjänstepensionen är det oftast lätt att flytta till t.ex. Avanza och få det fulla utbudet.
SvaraRaderaAng. skatt/ränteavdrag har jag tänkt i samma banor men faktiskt jämkat mer än till 0, dvs så jag får kvarskatt, just för att kunna investera pengarna istället för att låna ut dem till staten. Som jag har skrivit om det på min egen blogg blir det rätt många tusenlappar i skillnad, särskilt om man är två i familjen som jobbar (drar en fräckis och länkar): http://maxaallt.blogspot.se/2016/03/tillbaka-pa-skatten.html
Sen finns den självklara posten amortering på bolånet som ett (för mig iaf) ofrivilligt sparande.
Tjenare Maxa Allt!
RaderaOm jag hade fått välja själv så hade jag förstås valt att kunna investera och nyttja även tjänstepensionen som jag själv finner bäst. Nu är den låst till minst 55 år samt att större delen är låst till det upphandlade urvalet inom kollektivavtalet. Där finns INTE Avanza och många andra med så håller inte med dig om valfriheten där. Dock ganska bra produkter till låga kostnader så ok i alla fall tycker jag. Den stora skillnaden är ju att jag inte kan leva av avkastningen för tjänstepensionen - vilket faktiskt är helt avgörande i mitt fall. Hade jag haft fri tillgång även till dessa pengar skulle jag kunna sluta jobba redan idag.
Ja, är tjänstepensionen låst via avtal är det ju mindre kul, hos oss är det fritt att byta till Avanza om man vill. Då är det bara att vänta till man är 55. Nu har jag kvar mitt hos default pga fördelaktigare bolån, men det ger förhandlingsutrymme även där.
Radera/MA
Kan det vara typ 80% av arbetsmarknaden som styrs av kollektivavtal? I så fall är det bara 20% som en eventuellt kan flytta fritt. Finns ju också dem som inte ens har någon tjänstepension att flytta, trots att de jobbar.
RaderaHej! Du skriver att allmän pension tas ut från 62, men den åldern är väl 61år än iaf?
SvaraRaderaTack en väldigt bra och givande blogg!
Hej!
RaderaTack, du har förstås rätt - uppdaterar. Det diskuteras att höjda gränsen till 62 eller 63 men där är vi inte ännu.
Får du din januarilön 25e februari? Jag får min januarilön 25e januari, och det är väl så det brukar se ut om man har fast tjänst med månadslön. Jobbar man på timme däremot så släpar ju lönen efter en månad.
SvaraRadera