Läsarfråga

För någon dag sedan fick jag följande fråga på mejlen av Anders, som egentligen heter något annat.

Hej,
Tack för en inspirerande blogg, har läst samtliga inlägg och kommentarer. Min kollega berättade om en vän till han som slutade jobba när han var 44 för att leva på utdelningar från 7 miljoner. Jag letade något liknande och hittade din blogg. Gillar att bloggen har full transparens på summor så man får en verklig uppfattning vad som krävs.

Jag har på senare tid börjat bli intresserad av just att skapa mer frihet i mitt liv och ta tag i min ekonomi. En tanke som finns där är att gå i tidig pension. Tack vare flera av dina tips har jag redan minskat flera utgifter och har tänkt komma igång med att investera.

Tänkte höra lite vad du tänker om löneväxling. Kommer börja en ny tjänst på ett företag med kollektivavtal. Mitt gamla jobb har inte haft något kollektivavtal utan jag har fått löneväxla själv, valde då att löneväxla minsta belopp för att få sjukförsäkringen. Så nu står jag med väldigt lite sparat i tjänstepension efter många års arbete där. Jag har därför funderat på att löneväxla en del av lönen på nya arbetet samt slutlönen från det tidigare arbetet. Vad anser du om att löneväxla? Vissa tycker man ska löneväxla över 40k då man annars påverkar allmän pension. Medan andra anser man tjänar på att växla över brytgränsen, 37k för statlig inkomstskatt. Jag antar du har som mål att gå i tidigare pension och vill hellre ha så stort färdigskattat kapital som möjligt? 

Tänkte även höra om du har nå rekommendationer av val av internetbank. Jag skulle nog vilja flytta det beloppet jag har sparat som tjänstepension tidigare eftersom jag inser att på banken där dom är placerade idag kommer dom att ätas upp. Jag har även som mål att månadsspara i fonder och ETF'er och hörde att Nordnet har gratis månadssparande i ETF'er.

Ytterligare en idé till ett framtida inlägg skulle kunna vara hur du tänker vid placering av ppm/tjänstepension.

Hade även varit kul med lite spekulation hur du tror samhället och skatter kan se ut om säg 30år. Har hört forskare i USA t.ex. som tror att en sjukförsäkring i framtiden som täcker ny teknik som organodling osv kan komma att kosta över 30% av lönen. Man kan ju tänka sig ett att ett välfärdssamhälle som Sverige kommer då ha ett helt annat skatteklimat om folk lever dubbelt så länge samt vi fortfarande har fri sjukvård. För mig känns det väldigt ovisst, har man kapitalet fritt så kan man ju själv välja att flytta med det i framtiden om externa oroligheter uppstår.

Igen, tack för en grym blogg!

Mvh, Anders


Stort grattis till att du att tagit klivet in på denna bana och kul att du hittade bloggen och hörde av dig.

Vill först vara tydlig med att jag inte ger några råd men kan säga hur jag själv skulle resonera utifrån mitt perspektiv som förstås inte får förväxlas med dina egna förutsättningar.

Löneväxling och tjänstepension
Är inte så duktig på löneväxling så du ställer egentligen frågan till fel person. Men kan dra lite kort hur jag själv tänker.

Löneväxling använder jag personligen inte eftersom det då är någon annan som bestämmer när jag kan börja använda pengarna. Allmänna pensionen kan tas ut från 62 år ålder och tjänstepensionen kommer man åt när man fyllt 55. Med tanke på den just nu minst sagt osäkra samhällsutvecklingen och det faktum att vi lever allt längre finns det som jag ser det risk för ett politiskt tryck att dessa gränser ska komma att höjas framöver.

Vidare ligger pengarna i en försäkring som du själv inte äger. Den äger företaget du jobbar/jobbade på. Du själv är förmånstagare som tilldelas värdet av försäkringen när "skadan" inträffar - d v s när du går i pension. Sen finns risken att pengarna ligger i undermåliga produkter med för höga avgifter. Det är inte säkert att pengarna går att flytta på något meningsfullt sätt (avgifter, begränsningar osv). Men om du har kollektivavtalad lösning så är det goda chanser att du har en bra lösning som är upphandlad även med tanke på den försäkrade. Med det menar jag att det är hyffsat låga avgifter, ok utbud av investeringsprodukter och möjlighet att flytta inom det upphandlade utbudet. Har man en helt privat tjänstepensionslösning måste man ha koll på alla de där detaljerna och det finns inga som helst garantier att det är bra grejor, även om det förstås kan vara det. Ytterligare en nackdel med att pengarna är låsta in i framtiden är att man inte vet vad skatten kommer vara den dagen man kan ta ut pengarna.

Det var väl ungefär alla argument mot löneväxling som jag kunde komma på. Det finns förstås en radda skäl till att det kan vara bra också. Tror att det kan vara bra att löneväxla om man har:
- hög lön
- en tjänstepensionslösning med bra produkter att välja mellan, låga avgifter och möjlighet att flytta
- behöver pengarna tidigast vid 55 års ålder

Kan inte detaljerna inom området så avstår från att gissa. Någon läsare kanske har vänligheten att upplysa oss om fler detaljer och fördelar.

Vad det gäller tjänstepensionen finns det ju också helt grymma möjligheter att slippa skatten helt eller delvis genom att flytta till Portugal, Malta och ett par andra länder.

Internetbank
Självklart ska man ha en internetbank med bra service och låga avgifter! Har själv övervägt använda Nordnet för just ETF av den anledningen du nämner. Använder Avanza och är nöjd med det.

Framtidsspaning
Tror inte jag är bättre på att gissa utvecklingen än någon annan. Men det känns inte långsökt att det kan bli ett än mer segregerat samhälle (bostadspriserna=stort skäl till segregationen) där de rika kommer bo bättre och i säkrare områden, äta bättre, andas renare luft, ha bättre skolor och tillgång till mycket avancerad och dyr sjukvård. Svårt att föreställa mig att en av världens högsta skatter ska kunna bli så mycket högre utan att samhället delas upp helt och hållet. Eller så är vi redan förbi den punkten då vi inte har ett (1) samhälle och land utan går mer mot olika städer, regioner och områden, alla med sina egna förutsättningar och grupper av invånare. Med det sagt så tror jag det inte nödvändigtvis kommer bli så att svennebanan kommer få det sämre än vad som gäller nu.