50/50/50-FIRE

Bloggkollegan miljonär innan 30 har vid några tillfällen jämfört de mest ambitiösa FIRE-utövarna (Financial Independent Retire Early) med elitidrottare.

En jämförelse som inte är helt fel enligt mig.

Även om det är skoj att läsa om sparkvoter på över 75% samtidigt som man gör en hygglig karriär, cyklar till jobbat varje dag, handlar mat för halva priset, delar diskmaskinstabletter, bajsar i tvättstugan och slutar sin vanliga karriär innan man är 45 år gammal så är det inte alla som har kapacitet eller vilja till ett så pass ambitiöst upplägg.

Istället för att avfärda hela FIRE-konceptet bara för att det inte går att genomföra på samma extrema sätt som några av oss bloggare har gjort det är det bättre försöka anpassa det till något som fungerar för en själv.

Låt mig få presentera 50/50/50-FIRE.

De tre ingående delarna:

• 50% sparkvot

• 50% belånad bostad

• Jobba max 50% efter 55 års ålder

50% sparkvot

För att att kunna sluta jobba tidigare än 65 års ålder krävs ett extra sparande, så enkelt är det bara. Vanliga och av banken betalda sparekonomer rekommenderar ofta en menlös sparkvot på 10% eller lägre, vilket är helt fel råd att ge till personer som vill äga sin tid långt innan de fyllt 65.

Ett mer rimligt sparande är att försöka komma i närheten av 50% av lönen du får efter skatt. Visst, alla har olika förutsättningar men om man inte gör ett seriöst försök ska man inte heller förvänta sig några särskilda resultat. Om du däremot gör ditt bästa och sedan hamnar på 30-40% sparkvot kan även det vara tillräckligt för denna variant av FIRE.

Och ja, det räcker naturligtvis inte med att spara dem på bankkonto utan pengarna MÅSTE investeras. Detta görs enklast och säkrast genom ett månadssparande i en global indexfond med låg avgift.

50% belånad bostad

Vid traditionell (högambitions) FIRE amorteras lånen av eller så köper man sitt boende kontant från första början. Har man de möjligheterna är det naturligtvis fantastiskt men bor man i en storstad eller högprisområde kan det vara lite svårt. En fördel med att sikta på runt 50% belånad bostad är att du redan säkrat upp ditt bolån vilket är betydligt svårare att få när du sagt upp dig från din vanliga anställning.

Även om du har tillräckligt med tillgångar för att leva på portföljen och amortera av ditt bolån helt och hållet så finns det fördelar med att behålla delar av bolånet med anledning av att du kanske inte kommer ha en sedvanlig anställning att låna på framöver.

Sen exakt vilken nivå på bolånet som passar just dig går inte att säga. Det enda som går att att säga med säkerhet är att det är en bra idé att amortera ned bolånet till hälften. Efter det är riskerna mycket lägre att det är lite mer tycke och smak om man ska prioritera att få ned bolånet till 0 på bekostnad av lägre inkomst från portföljen.

Jobba max 50% efter 55 års ålder

Denna punkt går ut på att minska mängden kapital du behöver spara på din lön genom att:

• förskjuta (deltids) FIRE fram tills du fyller 55 vilket också är samma år som de flesta har möjlighet att börja nalla av tjänstepensionen

• i dina planer räkna med att du kommer fortsätta arbete i någon form och därmed även fortsätta tjäna pengar

Att exkludera tjänstepensionen från 4%-regeln ger dig en utomordentlig fet marginal om du redan som 40 åring lyckas göra dig fri från lönearbete. Sunt, naturligtvis! Men om du ända kan tänka dig eller behöver att jobba hela vägen fram till 55 så vore det rätt märkligt att inte ta med tjänstepensionen i kalkylerna.

Att fortsätta tjäna pengar efter man slutat sin vanliga anställning får nog anses som väldigt vanligt. Nästan alla jag personligen känner som lyckats med FIRE fortsätter att arbeta och tjäna pengar. Stora skillnaden är mängden arbete och att arbetet sker på FIRE-personens egna villkor.

Med detta upplägg kommer du alltså ha minst tre olika inkomstkällor. Din vanlig lön, tjänstepension och det du kan ta ut från din privata portfölj enligt 4% regeln.

Exempel:

Lön: Du jobbar 50% och har en lön på 17 650 före skatt vilket netto efter skatt blir drygt 14.000 kr

Tjänstepension: Säg att du kan ta ut en livsvarig tjänstepension som efter skatt landar på 5.000 kr i månaden.   

Portfölj: Du har fram tills du är 55 år lyckats spara och investera ihop en portfölj på 3 miljoner kronor som med 4% regeln ger dig möjlighet att ta ut 10.000 kr i månaden resten av ditt liv.

Totalt har du alltså runt 29 000 kr i månaden att röra dig med. Förhoppningsvis tillräckligt för att finansiera din livsstil samt kanske t o m fortsätta att spara och investera en del så att din ekonomi blir ännu bättre på sikt.

När du fyller 65 (eller senare) kanske du väljer att sluta arbeta helt och hållet och kan ersätta lönedelen med din allmänna pension.

Det var 50/50/50-FIRE, kom ihåg var du läste om det först!

Prenumerera >>  

Ny på bloggen >> Starta här

Utvalda inlägg >> Bag-of-Trix

Öppna konto hos Avanza >> (affiliatelänk)