tisdag 6 april 2021

50/50/50-FIRE

Bloggkollegan miljonär innan 30 har vid några tillfällen jämfört de mest ambitiösa FIRE-utövarna (Financial Independent Retire Early) med elitidrottare.

En jämförelse som inte är helt fel enligt mig.







Även om det är skoj att läsa om sparkvoter på över 75% samtidigt som man gör en hygglig karriär, cyklar till jobbat varje dag, handlar mat för halva priset, delar diskmaskinstabletter, bajsar i tvättstugan och slutar sin vanliga karriär innan man är 45 år gammal så är det inte alla som har kapacitet eller vilja till ett så pass ambitiöst upplägg.

Istället för att avfärda hela FIRE-konceptet bara för att det inte går att genomföra på samma extrema sätt som några av oss bloggare har gjort det är det bättre försöka anpassa det till något som fungerar för en själv.

Låt mig presentera 50/50/50-FIRE konceptet.

De tre ingående delarna:
  • 50% sparkvot
  • 50% belånad bostad
  • Jobba max 50% efter 55 års ålder

50% sparkvot
För att att kunna sluta jobba tidigare än 65 års ålder krävs ett extra sparande, så enkelt är det bara. Vanliga och av banken betalda sparekonomer rekommenderar ofta en menlös sparkvot på 10% eller lägre, vilket är helt fel råd att ge till personer som vill äga sin tid långt innan de fyllt 65.

Ett mer rimligt sparande är att försöka komma i närheten av 50% av lönen du får efter skatt. Visst, alla har olika förutsättningar men om man inte gör ett seriöst försök ska man inte heller förvänta sig några särskilda resultat. Om du däremot gör ditt bästa och sedan hamnar på 30-40% sparkvot kan även det vara tillräckligt för denna variant av FIRE.

Och ja, det räcker naturligtvis inte med att spara dem på bankkonto utan pengarna MÅSTE investeras. Detta görs enklast och säkrast genom ett månadssparande i en global indexfond med låg avgift.


50% belånad bostad
Vid traditionell (högambitions) FIRE amorteras lånen av eller så köper man sitt boende kontant från första början. Har man de möjligheterna är det naturligtvis fantastiskt men bor man i en storstad eller högprisområde kan det vara lite svårt. En fördel med att sikta på runt 50% belånad bostad är att du redan säkrat upp ditt bolån vilket är betydligt svårare att få när du sagt upp dig från din vanliga anställning.

Även om du har tillräckligt med tillgångar för att leva på portföljen och amortera av ditt bolån helt och hållet så finns det fördelar med att behålla delar av bolånet med anledning av att du kanske inte kommer ha en sedvanlig anställning att låna på framöver.

Sen exakt vilken nivå på bolånet som passar just dig går inte att säga. Det enda som går att att säga med säkerhet är att det är en bra idé att amortera ned bolånet till hälften. Efter det är riskerna mycket lägre att det är lite mer tycke och smak om man ska prioritera att få ned bolånet till 0 på bekostnad av lägre inkomst från portföljen.


Jobba max 50% efter 55 års ålder
Denna punkt går ut på att minska mängden kapital du behöver spara på din lön genom att:
  • förskjuta (deltids) FIRE fram tills du fyller 55 vilket också är samma år som de flesta har möjlighet att börja nalla av tjänstepensionen
  • i dina planer räkna med att du kommer fortsätta arbete i någon form och därmed även fortsätta tjäna pengar
Att exkludera tjänstepensionen från 4%-regeln ger dig en utomordentlig fet marginal om du redan som 40 åring lyckas göra dig fri från lönearbete. Sunt, naturligtvis! Men om du ända kan tänka dig eller behöver att jobba hela vägen fram till 55 så vore det rätt märkligt att inte ta med tjänstepensionen i kalkylerna.

Att fortsätta tjäna pengar efter man slutat sin vanliga anställning får nog anses som väldigt vanligt. Nästan alla jag personligen känner som lyckats med FIRE fortsätter att arbeta och tjäna pengar. Stora skillnaden är mängden arbete och att arbetet sker på FIRE-personens egna villkor.

Med detta upplägg kommer du alltså ha minst tre olika inkomstkällor. Din vanlig lön, tjänstepension och det du kan ta ut från din privata portfölj enligt 4% regeln.

Exempel:
Lön: Du jobbar 50% och har en lön på 17 650 före skatt vilket netto efter skatt blir drygt 14.000 kr

Tjänstepension: Säg att du kan ta ut en livsvarig tjänstepension som efter skatt landar på 5.000 kr i månaden.   

Portfölj: Du har fram tills du är 55 år lyckats spara och investera ihop en portfölj på 3 miljoner kronor som med 4% regeln ger dig möjlighet att ta ut 10.000 kr i månaden resten av ditt liv.

Totalt har du alltså runt 29 000 kr i månaden att röra dig med. Förhoppningsvis tillräckligt för att finansiera din livsstil samt kanske t o m fortsätta att spara och investera en del så att din ekonomi blir ännu bättre på sikt.

När du fyller 65 (eller senare) kanske du väljer att sluta arbeta helt och hållet och kan ersätta lönedelen med din allmänna pension.

Det var 50/50/50-FIRE, kom ihåg var du läste om det först!



Prenumerera >>  
Ny på bloggen >> Starta här
Utvalda inlägg >> Bag-of-Trix


11 kommentarer :

  1. Låter som ett upplägg som passar fler än extremspara till pension innan 40. Inte helt ovanligt upplägg heller tror jag om man tjänat hyfsat. Man kanske inte tänker i 4%/FIRE banor men med tjänstepension och sparade pengar så blir resultatet detsamma.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Japp, ett FIRE-koncept som borde passa den stora breda massan. Så länge man har en ordnad ekonomi, en hygglig lön och är beredd att spara så är denna väg öppen.

      Radera
  2. Intressant upplägg som inte är så där hardcore som vi annars ser i bloggarna.

    50% Sparande - Självklart!

    50% Bostadsbelåning - Bor man sedan länge i sin "pensionärsbostad" är nog lånet max 50%. Själv byter jag från 35%-belånad BR till 0%-belånad villa efter jag gör min FIRE (geoarbitrage). Som du skriver går det inte låna då. I stället kommer jag vid behov ha mitt "bolån" som aktiebelåning.

    Max 50% jobb efter 55 år - Du skriver visserligen MAX 50% men jag kan inte tänka mig mer än 10-25% jobb. Det blir dock en utmaning för en gammal löneslav att hitta ett jobb som är så fritt och samtidigt intressant.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Intressant och inspirerande geografiskt bo-arbitrage. En fantastisk möjlighet om man inte längre behöver bo dyrt/centralt.

      Vad det gäller jobb är mitt bästa tips att köra egen låda med något som är bra betalt och/eller väldigt roligt. Man får skapa sina egna tillfällen helt enkelt.

      Radera
    2. Yes egen låda. Vore nytt men intressant för mig bara det att köra att köra egen firma (enskild firma är rätt val antar jag? Beroende på vad man hittar på...). Har lite idéer där men det är för tidigt att yppa, skulle dock vilja mjukstarta redan nu när jag jobbar för att minska startsträckan vid FIRE.

      Finns ju "anställningar" som ger lite pengar oxå: kommunpolitik, provvakt, valförrättare, god man/förvaltare...

      Radera
  3. Varför anses en globalfond som det säkraste? Jag förstår enklast, men inte mest säker

    SvaraRadera
    Svar
    1. Säker: Det är i princip ett "bet" på att världsekonomin fortsätter att utvecklas.

      Alternativet till det, att världsekonomin inte fortsätter att utvecklas innebär en katastrof för i princip hela jordens befolkning. Därför ligger incitamenten rätt för alla att se till att hjulen fortsätter att snurra.

      Lägger man till att investeringen sker genom månadssparande är risken för att gå back på 5-10 år närmast obefintlig.

      Ingen expert och jag kan naturligtvis ha fel, men det är så jag ser det.

      Radera
    2. Tack för svar. Och jag håller med, du har rätt, men jag tycker inte det innebär en säker investering även om den är mest säker/minst osäker. För du investerar i ett ganska smalt spektrum av globala megacap. Något som kan prestera dåligt i årtionden relativt andra breda indexfonder, både relativt och i absoluta tal

      Men däri ligger också problemet för mig, den som vill ha den enkla investeringen, vad ger man för råd då? Globalfonden är som du säger mest lättillgänglig och enkel, och ska man bara ha en fond som du månadssparar i så är det för det mesta ett bra val såklart

      För globalfonden i sig blir för mig bara ett bra svar om spararen nöjer sig med det absolut enklaste, men det är aldrig riktigt svaret i investeringar. Du kan göra det lätt, men att göra det så lätt är sannolikt bedrägligt, för fonden i sig måste oavsett utvärderas kontinuerligt, ska den bytas mot en annan globalfond? Varför globalfond? Eller varför just den globalfonden till en början? Och då är komplexiteten alltid högre redan där än att bara ha en fond och köra på

      Det är nog en större fråga än bara ett svar här, men jag har aldrig riktigt nöjt mig med att ge globalfond som svar 1A på frågan om hur andra ska spara, även om det kanske är rätt svar rent tekniskt

      De som jag hjälper har ofta globalfond och sverigefond, samt att i stort sett alla villa ha olika delar räntefonder till det. Någon har en teknikfond, och de flesta har spiltan investmentbolag som sverigefond, vilket för mig blir den enklaste formen jag kan tycka är bra när jag jämför komplexitet kontra säkra investeringar, tre aktiefonder landar jag på, sprider regioner och branscher

      Vad har dina vänner och familj investerat i som följer dina råd?

      Radera
  4. Nagelfararen2021-04-06 11:39

    Vid uttag av tjänstepension: undersök vilka regler som gäller för din tjänstepension, det beror på vilket avtal du tillhör. Ibland krävs att pensionen tas ut i pensioneringssyfte.

    Tex
    Har du tjänstepension som du fått när du arbetat hos en arbetsgivare som har kollektivavtal finns det ofta särskilda regler för när pensionen får tas ut. I de flesta fall krävs att du slutar arbeta i syfte att pensionera dig. Vid helt pensionsuttag tillåts det att du arbetar i mindre omfattning, din arbetstid ska då vara kortare än 8 timmar/vecka. Du får inte ha utbetalning på grund av sjukdom, till exempel sjukpenning eller aktivitets-/sjukersättning från Försäkringskassan. Pensioneringssyftet gäller inte efter 65 år.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bra tips Nagelfararen!

      För några månader sedan ringde jag runt till alla försäkringsbolag där jag har pensionsförsäkringar och verifierade detta.

      Radera
  5. Ett väl så intressant upplägg, som förmodligen passar många fler. Det är ju många som fortfarande känner ett behov av att "göra rätt för sig" med någon form av arbete även efter pension så att säga. Om inte annat så av sociala skäl och för att hålla intellektet igång.
    Mvh investera-pengar.blogspot.com

    SvaraRadera