torsdag 13 juli 2017

Räntearbitrage på bolånet - gratispengar och flexibilitet?

Information om affiliatelänkar

Har lånet på min bostadsrätt hos
Avanza Private Banking och betalar därigenom endast 0,79% i ränta.

Belåningsgraden ligger för tillfället på ungefär 50%. Då jag och tjejen är sambosar sedan i höstas har vi pratat en del om hur vi ska göra med boendet på lite längre sikt.

Ett alternativ bland många är att fortsätta hålla ner boendekostnaderna och satsa på att bli helt skuldfria. Detta skulle då ske genom att hon köper in sig på halva min lägenhet - närmare bestämt den halvan som banken äger idag :P 

För mig skulle det betyda ett skuldfritt boende - vilket är en mycket lockande tanke!

Frågan är om det är en bra idé? En snabb sökning på nätet efter sparkonton med fria uttag och insättningsgaranti visar att det går att få minst 0,85% i ränta vilket då skulle möjliggöra ett riskfritt (?) räntearbitrage på 0,06 procentenheter. För oss i denna situation genererar det 700 kr per år efter skatt i rena gratispengar.

Inga jättesummor men om man kan tänka sig att binda pengarna i 1 år blir räntan istället 1,15% och arbitraget efter skatt drygt 4.000 kr per år. Största fördelen är dock inte dessa gratispengar utan flexibiliteten som det innebär att ha tillgång till någon miljon extra utan att behöva fråga banken om lov.

Detta borde vara ett perfekt upplägg för oss som har en bra ekonomi men inte åtnjuter tryggheten av en fast anställning (t ex genom eget företagande, leva på avkastningen av kapital osv). Detta eftersom det generellt sett är svårare för banken att godkänna lån som inte är backade av anställningar.

Några av er läsare kanske redan skördar frukterna av detta underbara fenomen?

Annan variant på gratispengar hittar ni på sidan aktiespread. Här har jag och en vän tagit fram en tjänst där ni får mejlnotifiering när det går att tjäna på byte mellan A och B-aktier i portföljen. Då jag kollade senast fanns det 183 användare av tjänsten.

Image attribution: Nick Youngson

29 kommentarer :

  1. Konstigt inlägg. Sätta pengar på konto!? Jag trodde enbart ekonomiskt oinsatta människor sysslade med sådant. Mvh https://investera-pengar.blogspot.se/

    SvaraRadera
    Svar
    1. Som alternativ till att bli skuldfri tycker jag det inte är så tokigt.

      Vilken belåningsgrad på boendet siktar du själv på?

      Radera
  2. Varför inte köpa ett knippe preffar för pengarna istället?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Eftersom det inte motsvarar samma nivå på säkerhet som pengarna på bankkonto med insättningsgaranti.

      Radera
  3. Tanker jag fel om jag sager att man bor ta hansyn till inflationen ocksa? Inflationen ater ju upp ditt bolan medan det minskar vardet pa din investering. Eller det tar ut varandra?

    SvaraRadera
  4. Och dessutom bor du val rakna med att bolanet ar avdragsgillt?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Skatten på räntesparande är också 30%

      Radera
  5. Det är en galet skön känsla att vara skuldfri. Jag njuter av den varje dag!

    Sen förstår jag ditt dilemma. Det är ju bättre att låna och investera men jag väljer istället att gotta mig åt den skuldfria känslan. Blir ju många sköna nya pengar över att investera varje månad.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Precis som Aktiepappa skriver är det underbart att vara skuldfri. Man slipper ha med banken att göra och slipper riskera dessa pengar på börsen. Men alla tar ju olika risker här i livet.

      Mvh Slimis

      Radera
    2. Ja, antar att det är något alldeles speciellt att handla boende utan att fråga banken om lov :)

      Borde nog räknas som "mäktigt förfarande" :P

      Radera
  6. Har man stora marginaler och så tycker jag gott att man kan ha ett mindre bolån och placera pengarna som vilka andra pengar som helst på börsen.

    Har lån på ca 30% på bostaden som jag egentligen inte behöver men bara utdelningen betalar idag av räntan flera ggr om. Även om det blir högre ränta och sämre tider på börsen så kommer det vara extremt långt till det blir svettigt. Så inga sparkonton eller liknande här iaf.

    Att betala av bolånet känns också extremt dumt

    SvaraRadera
    Svar
    1. Poängen med inlägget var ju att man på detta sätt kan äta kakan (få flexibilitet och tjäna några kronor) och samtidigt ha den kvar (i praktiken skuldfri).

      Bolån på bara 30% låter som en ordentlig säkerhetsmarginal.

      Radera
  7. Låna på bostaden och investera i något som ger 0,06 % i avkastning är ju meningslöst.. Tar bara bort fokus från något som är viktigare. Själv belånar vi bostaden och investerar i preffar med ca 8% direktavkastning i snitt. Har funkat jättebra under de senaste 3 åren.

    Lycka till.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack - hoppas preffarna fortsätter vara en bra investering även framgent.

      Radera
  8. Hej.

    Jag har gjort exakt så med 500 tkr. Visst blir det några kronor men trots att du sätter in på ett konto med insättningsgaranti löper du ändå en viss kreditrisk. Skulle hela banksystemet krascha räcker inte pengarna för att staten ska kunna rädda alla banker, då kan du förlora de insatta medlen om banken kursar medan du själv har skulden kvar.

    Nu är risken kanske väldigt liten, men den finns. Det finns inga gratisluncher....

    SvaraRadera
    Svar
    1. ah ok, antar att du då är nöjd med upplägget.

      Om hela banksystemetet kraschar (och förstås samhället/landet med den) tror jag att mitt eventuella räntearbitrage kommer en av de mindre problemen i mitt liv :P

      Radera
    2. Det är sant. Vi får hålla tummarna ☺

      Radera
  9. Med er, antagna, kompetens om ekonomi känns detta mer som en principsak än att det skulle resultera i ett större kassaflöde.

    Om marknadsvärdet på din brf t ex är 3 mkr har du ett lån på 1,5 mkr. Om belåningsgraden skall förbli 50 % innebär ju det att din sambo måste skjuta in minst halva sin del kontant (eller låna upp med annat än din brf som säkerhet).

    Resultatet blir endast en förbättring av din privatekonomi medan din sambo "ger dig" 0,75 mkr kontant när hon (han? :) tagit över halva ditt lån för att äga halva lägenheten.

    I slutändan innebär det i det stora perspektivet bara en ägarförändring, lägre risk för din ekonomi och att det är du som förvaltar 0,75 mkr istället för att de sitter hos din sambo.

    Trevlig lördag!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Förtydligande - hon skulle i detta fall köpa halva lägenheten och som en konsekvens av det skulle lånet då bli noll om jag amorterade istället för att sätta pengarna på banken.

      Radera
  10. Hur ser du på att tex sätta pengarna i Spiltan Räntefond och IKC Avkastning fond? Ger mellan 2-5% per år. Inte helt riskfria men väldigt stabila.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja det hamnar nog i en annan kategori då det inte borde vara lika säkert som bankkonto med insättningsgaranti.

      Om det handlade om att långsiktigt få bra avkastningen skulle jag investerat pengarna i seglarportföljen. En liten del av den portföljen skulle jag kunna tänka mig att ha i t ex spiltan räntefond.

      IKC avkastningsfond känner jag inte till.

      Radera
    2. Insättningsgarantin är ingen 100 procentig garanti. Som tidigare kommentaror så riktigt påpekat

      Radera
  11. Kanske bra om ni känner behov av så stor buffert. Om inte är det lite väl passivt för mig. Vi amorterar våra 2% och tycker att bolånet är ett mycket bra lån. De gånger vi renoverar höjer vi lånet igen, men sällan så att vi måste ha nya pantbrev. Övrigt investeras 85% aktier, resten fonder. Dessutom belåning på aktierna. Vi har båda anställningar och rätt många anställningsår = mindre risk

    SvaraRadera
    Svar
    1. För oss har nog ett avbetalt bolån större konkret effekt på våra liv jämfört med att vi skulle trycka in motsvarande pengar i portföljen.

      Mer pengar i portföljen = mer av samma (utdelningar)
      Inget bolån = slippa fråga banken om lov

      Radera
  12. Jag gör detta, fast med CSN-lånet snarare än med huslån. Tar strax examen och har under studietiden tagit ut maximalt studielån (mer än jag behöver) då räntan på det för närvarande är 0,34%. Nästa år ännu lägre ränta(!) Har tidigare haft pengarna på sparkonto med insättningsgaranti, har de nu i lågrisk-räntefonder.

    Ser minimala risker med detta, vissa lån gör en inte fattigare utan rikare :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. spännande att använda CSN-lånet på detta sätt - rätt hanterat borde detta förfarande löna sig i längden :)

      Vad räknar du som lågriskräntefonder?

      Radera
    2. Eller hur, var annars får man lån till 0,34% ränta utan säkerhet? Jag har Hembergs räntetrippel: 1/3 vardera i Spiltan Räntefond Sverige, IKC Avkastningsfond och Carnegie Corporate Bond A.

      https://blogg.avanza.se/hemberg/2017/02/06/tre-fonder-i-nya-rantetrippeln/

      Radera
    3. Bra med spridning för Carnegie har 0,95% i avgift och haft perioder på nästan 2 år där avkastningen varit 0%.

      Radera