onsdag 13 september 2017

300.000 kr till dig eller banken?

Du går till ett "rådgivningsmöte" på banken.

Tidigare har du har försökt förstå vad som på lång sikt kan blir en lönsam investering till låg risk och lyckats snappa upp att månadssparande i aktier i en globalfond kan vara ett bra val - speciellt om man bara satsar i en fond.

Med en sådan fond får man sina pengar investerade i tusentals olika företag över hela världen. Blir det problem i ett specifikt land, i en bransch eller i ett enskilt företag riskerar du inte dina pengar. I praktiken innebär det istället en satsning på den fortsatta utvecklingen av demokrati och marknadsekonomi.

Du blir därför positivt överraskad när rådgivaren föreslår en investering i bankens egna globalfond med en avgift på 1%. Du har hört talas om fonder som har 2% eller t o m 3% avgift så du gör bedömningen att detta är ganska vettigt. Men eftersom du är försiktigt lagd ber du om att få sova på saken.

Du läser på ytterligare kring det här med fonder och långsiktiga placeringar och inser att en stor del av dina och andras pensionspengar är investerade i lösningar som påminner om just globalfonder.

Stärkt av denna insikt beslutar du dig för att lägga upp ett månatligt sparande om 5.000 kr i bankens föreslagna fond. Sparandet av de fem tusen kronorna i bankens globalfond rullar nu på oavbrutet - månad in och månad ut under 25 år.


Vad blir resultatet? Hur mycket pengar har du efter att ha sparat 5.000 kr i månaden under 25 år och hur mycket har du betalt i avgifter?


Som jag i ett tidigare inlägg konstaterade har investeringar på den globala aktiemarknaden de 50 senaste åren i genomsnitt givit en årlig avkastning om strax över 5%. Vi utgår därför från detta samt den årliga avgiften som ju var 1 %.

En avgift på 1% kanske inte låter så mycket men betänk att det direkt innebär 20% lägre avkastning varje år eftersom den totala årliga avkastningen var 5% per år. Varje år ger du på så vis bort en femtedel av din vinst.

Räknar vi med ränta på ränta effekten för den uteblivna avkastningen blir det ännu värre. Efter 25 år med 4% istället för 5% avkastning blir din vinst mer än 380.000 kr lägre. Omräknat till procent blir avkastningen 27% sämre.

Jag upprepar. En procent i onödigt hög avgift innebär i detta fall att avkastningen försämras med nästan en tredjedel. Räknar vi på ytterligare lite längre tidsperioder som t ex vid ett pensionssparande blir den andel som går till avgifter ännu större.

Tillbaka till den initiala frågeställningen om de 300.000 kronorna i sparade avgifter:
- Är det möjligt att hitta en fond med 1% lägre avgift så att du kan behålla pengarna själv istället för att ge bort dem till banken?

Själv har jag en mycket bestämd uppfattning i frågan!

Var har ni för avgifter i era fonder - både privat och på ert pensionssparande?


Uträkning av skillnaden på avkastningen för ett sparande på 5.000 kr i månaden i 25 år

Med 5% avkastning:
Inbetalt: 1.500.000 kr
Avkastning: 1.440.604 kr
Total: 2.940.604 kr

Med 4% avkastning:
Inbetalt: 1.500.000 kr
Avkastning: 1.052.570 kr
Total: 2.552.570 kr

Skillnad på avkastningen är 388.034 kr eller 27%

7 kommentarer :

  1. Samma resonemang håller ju beträffande den nya höjda skatt som kommunisterna förnekar har betydelse för många. Mvh https://investera-pengar.blogspot.se/

    SvaraRadera
    Svar
    1. Visst är det lätt att glömma bort att vi nästan alla är "obegränsat skatteskyldiga" enligt skatteverket. OBS inget skämt

      "
      Som bosatt i Sverige räknas den som har sin verkliga bosättning här, d.v.s. normalt alla som är folkbokförda här eller som annars tillbringar dygnsvilan här. Den som är bosatt i Sverige räknas alltid som obegränsat skattskyldig även om personen vistas utomlands eller är utländsk medborgare.
      "

      Ref:
      https://www4.skatteverket.se/rattsligvagledning/edition/2014.2/2636.html

      Radera
    2. Men du förstår väl att det stycket handlar om huruvida man är bosatt i utlandet (och därmed har begränsningar i vilka skatter man skall betala i Sverige) eller om man är bosatt i Sverige (och skall betala alla sina skatter här)?

      När man tittar på fondavgiften är viktigt att komma ihåg att den redan är borttagen när man visar fondens avkastning. En fond med 3% avgift som avkastat 6% är mer lönsam än en fond med 0% avgift som avkastat 5%.

      Radera
    3. Innebörden av "obegränsat skatteskyldig" är långtgående vilket jag tror att de allra flesta inte känner till.

      Självfallet redovisas fonder efter avgifter, något annat vore rent och skärt bedrägeri.

      Man kan alltid jämföra äpplen och päron. Inlägget handlade om globalfonder. Om du har två globalfonder som följer samma index och den ena är gratis och den andra har 3% i avgift vet iaf jag vilken jag skulle investera i.

      Radera
  2. Bra inlägg som förtydligar mycket viktigt.

    Tänk dig då jag som hade en fondavgift på 17% PER MÅNAD :D Det var långt innan jag visste vad en aktie faktiskt var...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Intressant, 17% låter overkligt mycket. Vad var det för fond?

      Radera
    2. Jag kan också tycka att det låter ovettigt. Men läs här så förstår du vad jag råkade ut för.
      http://www.kronantillmiljonen.se/investeringar-i-ovrigt/swedbank-lurade-mig/

      Radera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...