300.000 kr till dig eller banken?

Du går till ett "rådgivningsmöte" på banken.

Tidigare har du har försökt förstå vad som på lång sikt kan bli en lönsam investering till låg risk och lyckats snappa upp att ett månadssparande i en globalfond kan vara ett bra val - speciellt om man bara satsar i en fond.

Med en sådan fond får man sina pengar investerade i tusentals olika företag över hela världen. Blir det problem i ett specifikt land, i en bransch eller i ett enskilt företag riskerar du inte dina pengar. I praktiken innebär det istället en satsning på den fortsatta utvecklingen av demokrati och marknadsekonomi.

Du blir därför positivt överraskad när rådgivaren föreslår en investering i bankens egna globalfond med en avgift på 1%. Du har hört talas om fonder som har 2% eller t o m 3% avgift så du gör bedömningen att detta är ganska vettigt. Men eftersom du är försiktigt lagd ber du om att få sova på saken.

Du läser på ytterligare kring det här med fonder och långsiktiga placeringar och inser att en stor del av dina och andras pensionspengar är investerade i lösningar som påminner om just globalfonder.

Stärkt av denna insikt beslutar du dig för att lägga upp ett månatligt sparande om 5.000 kr i bankens föreslagna fond. Sparandet av de fem tusen kronorna i bankens globalfond rullar nu på oavbrutet - månad in och månad ut under 25 år.


Vad blir resultatet? Hur mycket pengar har du efter att ha sparat 5.000 kr i månaden under 25 år och hur mycket har du betalt i avgifter?

Som jag i ett tidigare inlägg konstaterade har investeringar på den globala aktiemarknaden de 50 senaste åren i genomsnitt givit en årlig avkastning om strax över 5%. Vi utgår därför från detta samt den årliga avgiften som ju var 1 %.

En avgift på 1% kanske inte låter så mycket men betänk att det direkt innebär 20% lägre avkastning varje år eftersom den totala årliga avkastningen var 5% per år. Varje år ger du på så vis bort en femtedel av din vinst.

Räknar vi med ränta på ränta effekten för den uteblivna avkastningen blir det ännu värre. Efter 25 år med 4% istället för 5% avkastning blir din vinst mer än 380.000 kr lägre. Omräknat till procent blir avkastningen 27% sämre.

Jag upprepar. En procent i onödigt hög avgift innebär i detta fall att avkastningen försämras med nästan en tredjedel. Räknar vi på ytterligare lite längre tidsperioder som t ex vid ett pensionssparande blir den andel som går till avgifter ännu större.

Tillbaka till den initiala frågeställningen om de 300.000 kronorna i sparade avgifter:
- Är det möjligt att hitta en fond med 1% lägre avgift så att du kan behålla pengarna själv istället för att ge bort dem till banken?

Själv har jag en mycket bestämd uppfattning i frågan!

Var har ni för avgifter i era fonder - både privat och på ert pensionssparande?

Uträkning av skillnaden på avkastningen för ett sparande på 5.000 kr i månaden i 25 år

Med 5% avkastning:

Inbetalt: 1.500.000 kr

Avkastning: 1.440.604 kr

Total: 2.940.604 kr

Med 4% avkastning:

Inbetalt: 1.500.000 kr

Avkastning: 1.052.570 kr

Total: 2.552.570 kr

Skillnad på avkastningen är 388.034 kr eller 27%


Länk till indexfonden utan avgifter - Avanza Zero (affiliatelänk).