söndag 30 oktober 2016

Lilla pensionsskolan

Tänkte dra av en snabb genomgång av mitt pensionssparande. Då tänker jag alltså på allmän pension och tjänstepension. Aktiesparande i KF och ISK ingår inte i detta.

Here we go!





Allmän pension - kan tas ut från 61 år
Vilken består av inkomstpension och premiepension. Detta är pengar som betalats in via skatten när jag jobbat. Så alla som jobbar och betalar skatt tror jag har någon form av allmän pension.

Inkomstpension
Vet inte hur den förvaltas eller vilka avgifter som finns. Har för mig att det är ett system där man räknar om inbetalningar till poäng/pensionsrätter som sedan konverteras till pensionsutbetalningar när man går i pension. Hur mycket pengar man får i inkomstpension beror alltså främst på hur mycket du betalt i skatt samt hur Sveriges ekonomi utvecklas och inte hur du lyckas placera pengarna - eftersom du inte alls har möjlighet att välja hur pengarna ska förvaltas.

Premiepension
AP7 Aktiefond
Variant på fondförsäkring?
Placeringsinriktning: Global aktiefond
Fast avgift: 120 kr / år
Kapitalavgift: 0,11% / år
Förvaltningsavgift: 0,15% / år
Kommentar: Har lagt min premiepension i AP7 aktiefond vilket i princip är samma sak som att investera i en global aktiefond som normalt har en belåning på 50% vilket gör aktieexponeringen till 150%. Just nu ser hävstången ut att vara nedjusterad till 24%. Gör man inget aktivt val hamnar man i AP7 Såfa (även kallad "Såfan" eller soffliggarfonden). AP7 Såfa består av 100% AP7 Aktiefond fram till det år man fyller 56. Sedan börjar AP7 räntefond fasas in gradvis och det hela slutar med två tredjedelar AP7 Räntefond och en tredjedel AP7 Aktiefond det år man fyller 75. En lite lurig grej med namnsättning på fonderna från AP7 är t ex att AP7 Offensiv bara innehåller 75% aktier och 25% räntor - dvs inte alls lika "offensiv" som AP7 Aktiefond som innehåller dubbelt så mycket aktier (150%).


Tjänstepension - kan tas ut från 55 år
Och så har vi pensionen som jag tjänat in via de företag som jag jobbat på. Alla företag betalar inte tjänstepension så viktigast är att kolla att ens arbetsgivare har kollektivavtal (för då har du tjänstepension) eller upphandlat en egen lösning för detta. Om ditt företag har upphandlat en egen tjänstepensionslösning gäller det verkligen att se upp för höga avgifter. Tyvärr är det vanligt förekommande att tjänstepensionslösningen som köps in till de anställda är bra för dem som administrerar lösningen på företaget men framför allt för säljaren som gör affären med det upphandlande företaget. Risk att man som försäkrad/blivande pensionär kommer i kläm här med höga avgifter och dåliga villkor.

Skandia
Ålderspension
Traditionell försäkring
Placeringsinriktning: Vet ej
Fast avgift: 360 kr / år
Kapitalavgift: 0,65 % / år
Kommentar: Hög kapitalavgift och dyr fast avgift. Dålig information på hemsidan och de verkar vilja gömma informationen om vilka avgifter som tas ut.

Alecta
Alecta optimal pension
Traditionell försäkring
Placeringsinriktning: 60% aktier, 30% räntor, 10% fastigheter
Administrationsavgift på inbetalningar: 1% (endast en gång)
Fast avgift: 0 kr / år
Kapitalavgift: 0,15% / år
Kapitalförvaltningskostnad: 0,03% / år
Kommentar: Låga avgifter. Bra med möjligheten att kunna ändra den procentuella viktningen i placeringsinriktningen även om det är en traditionell försäkring.

Danica
Fondförsäkring
Placeringsinriktning: Danske invest global index
Administrationsavgift på inbetalningar: 1% (endast en gång)
Fast avgift: 240kr / år
Årlig avgift: 0,32% / år
Fondavgift: 0,24% / år
Kommentar:

Avanza
Fondförsäkring
Placeringsinriktning:
- DNB global index 40%
- Spiltan aktiefond investmentbolag 30%
- Spiltan globalfond investmentbolag 20%
- SPP obligationsfond 10%
Avgifter:
- DNB global index 0,3% / år
- Spiltan aktiefond investmentbolag 0,2% / år
- Spiltan globalfond investmentbolag 0,5% / år
- SPP obligationsfond 0,2% / år
Fast avgift: 0 kr / år
Årlig avgift: 0% / år
Kommentar:

Utdelningsseglarens lilla pensionsskola
Lite förenklat gäller bara en sak vid placering av pension - sikta på så låga avgifter som möjligt! Om du har fondförsäkring kan du påverka placeringsinriktningen själv och då brukar det vara bra med en stor andel aktier om spartiden är mycket lång*. En billig global indexfond tycker jag funkar alldeles utmärkt för detta även om jag själv har ett lite mer avancerat upplägg via Avanza. Precis samma slutsats har de enormt välbetalda experterna på AP-fonderna (AP7 aktiefond och AP7 Såfa) kommit fram till. Vad det gäller fördelningen (vald risknivå) mellan aktier och annat med lägre risk bör väl tilläggas att det är den totala bilden av allt pensionssparande som är viktig.

Bara att logga in på www.minpension.se och göra din egen sammanställning nu.

*Om jag hade haft små ekonomiska marginaler och kort tid tills pension skulle jag ändra från aktier till räntor eller något motsvarande som inte har lika stor risk som aktier. Om jag omvänt har en situation med mycket stora ekonomiska marginaler så skulle jag överväga att ha en stor andel aktier kort inför pension men även under pensionen. Men det är som sagt ett utökat risktagande som jag bara skulle göra om jag har rejäla marginaler i ekonomin.

FreeImages/Lidia Arrais

7 kommentarer :

  1. Jag tror du har missupfattat lite vad gäller AP7 Aktiefond och AP7 Såfa. AP7 Aktiefond är en global aktienfond med inbyggd hävstång. Hävstångens storlek varierar mycket riktigt beroende på förvaltarnas marknadstro.

    AP7 Såfa är en fondportfölj valbar i PPM som består av 100% AP7 Aktiefond fram till det år man fyller 56. Sedan börjar AP7 räntefond fasas in gradvis och det hela sutar med 65% AP7 Räntefond och 35% AP7 Aktiefond det år man fyller 75.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Sparatilltusen

      Tack för informationen, uppdaterar inlägget!

      Radera
  2. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

    SvaraRadera
  3. Jag har ett par frågor på området, egentligen är de av allmän karaktär så om fler har input så är det välkommet!

    Till hur stor grad har du känt att du har haft möjlighet att påverka utbudet från arbetsgivaren? Har du gjort/försökt göra någon flytt? Om ja, hur har det gått?

    Vad är dina åsikter kring frihet att förvalta och flytta pensionen? Skulle du vilja se en mer liberal lösning där du kan placera pengarna "var och hur du vill" eller väger fördelarna med inlåsningseffekter upp?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Rasmus

      Har aldrig haft möjlighet att påverka utbudet där jag jobbat. I princip är det väl bara två olika lägen som kan inträffa. Antingen finns kollektivavtal och då är det de villkoren som gäller. Eller så är det en egen upphandling av arbetsgivaren och då har den i mitt fall alltid skett innan jag börjat på företaget. Har inte lyft frågan om att byta leverantör på något jobb.

      Flytt för de icke-kollektivavtalade har bara delvis varit möjlig att göra. Inom det kollektivavtalade har flytten fungerat bra.

      Radera
    2. Säkert bra med fri flytträtt men viktigast om man ser till befolkningen som helhet är det nog att det finns ett kvalitétsäkrat utbud med låga avgifter. Jag personligen vill självfallet ha så stor makt som möjligt att välja förvaltningen av min pension.

      Radera
  4. För varje 100kr som är intjänade ger det Inkomstpensionen 16%, premiepensionen 2,5% = 18,5 %. Vore det inte bättre att öka ppm andelen?

    Tex 9,25 % inkomstpensionen 9,25% ppm. På lång sikt är det mycket pengar som man kan få bra avkastning.

    SvaraRadera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...