onsdag 17 juli 2019

The switch

Har äntligen passerat "The switch"

Men det handlar inte om The switch som den beskrivs i Solsidan om du trodde det. Utan istället har Seglarportföljen nu blivit större än alla mina övriga tillgångar tillsammans.

För att åskådliggöra fenomenet tog jag fram följande tårtgraf.



Förklaringar

  • Seglarportföljen består av redan skattade pengar som jag sparat på min lön. Värdet är portföljvärdet minus portföljlånet
  • Värdet av tjänstepension och allmän pension redovisas före skatt, dvs att det kommer att dras skatt för att få ut pengarna när jag väl går in i den riktiga pensionen
  • Lägenheten är uppskattat marknadsvärde minus bolån

Som du märker är det inte med någon särskilt stor marginal som jag passerar "The switch". Både Seglarportföljen och pensionen är relativt rörlig materia men jag klarar ändå formaliakraven för att ligga på rätt sida.

För mig är det ett ganska stort steg. Har inte alla historiska siffror men jag tror att ungefär fram till 2014 var det totala pensionssparandet (allmän + tjänstepension) större eller ungefär lika stort som Seglarportföljen. Det är först på senare år som portföljen gått om pensionssparandet och nu i år blivit större än alla de andra tillgångarna tillsammans.

Om vi tar värdena i relation till min månadskostnad ser det ut på följande sätt
  • Seglarportföljen ca 387 månadskostnader
  • Tjänstepension, ca 140 månadskostnader
  • Allmän pension, ca 130 månadskostnader
  • Lägenhet, ca 110 månadskostnader

Detta ger ett grand total om 767 månadskostnader vilket känns betryggande eftersom det räcker med 300 månadskostnader för att kunna leva på kapitalet enligt 4% regeln.

Ett annat sätt att se på det är att om jag skulle kunna sälja alla mina tillgångar förutom lägenheten utan att betala någon skatt skulle det täcka 54 år av kostnader enligt min nuvarande budget.

Så även för en riktig trygghetsknarkare som mig börjar frihetskalkylen se stabil ut. Hur går det för er andra? Kommer ni nå "The switch"? I så fall när eller är ni redan där?

PS 1 Att mäta tillgångar i månadskostnader gör att man kan räkna på frihetsgraden och underlättar dessutom jämförelser då en person som har dubbla månadskostnaden också behöver dubbelt så mycket pengar för att nå samma grad av frihet.

PS 2 Bestämmer man ingen absolut gräns för sina konsumtionsnivå kommer man aldrig heller i mål med sin frihetssträvan - man kommer aldrig att ha tillräckligt.




Innehaven >> Seglarportföljen
Ny på bloggen >> Starta här
Utvalda inlägg >> Bag-of-Trix

21 kommentarer :

  1. En sak att fundera över ovan är väl hur stor den allmänna pensionen kommer att bli när det blir dags? För som det nu ser ut så förväntas allt färre försörja allt fler framöver och varav många inte har bidragit med en krona. Lösningen kommer väl förmodligen bli högre uttagsålder och sänkt summa förmodar jag. Ska man räkna med 60% av officiella siffror tro?
    Mvh investera-pengar.blogspot.se

    SvaraRadera
    Svar
    1. Helt klart finns risker med pensionssystemet. Bra för staten men mindre bra för den blivande pensionären.

      Radera
    2. @Utdelningsseglaren: Grattis till the switch! Måste kännas mäktigt! Hade du varit en vanlig consumer sucka hade ena halvan av din paj inte funnits där.
      @Investeraren: Det stämmer som du säger att färre ska försörja fler. "Mellan 2001 och 2011 ökade antalet svenskar i åldersgruppen 65-79 år med 200 000. Om tio år väntas en fortsatt ökning med närmare 300 000 och år 2060 väntas en miljon fler svenskar än i dag vara 65 år eller äldre." Men dessa människor har ju som regel bidragit till pensionssystemet? Det som däremot kommer att krävas för att balansera upp för den fantastiska åldersutvecklingen är att vi kommer att behöva jobba längre. Det finns demografisk statistik tillgänglig för Riksdagens Pensionsgrupp så att de ska kunna justera sina prognoser.

      Radera
    3. Tack FEB

      Om vi utgår från pensionssystemet är jag övertygad om att det du säger stämmer. Men i den faktiska ekonomiska verkligheten för respektive person så tror jag att utfallsspannet kommer öka rejält mot hur det ser ut idag.

      Dvs att vissa inte kommer att ha råd att gå i pension vid 65 eller ens 70 och andra kommer kunna checka ut redan vid 55 år eller runt 40 om man sparat och investerat kontinuerligt under säg 10 - 20 år.

      Radera
  2. Härligt! Bra sammanställning. Ja, du verkar verkligen vara på den säkra sidan vad gäller den finansiella friheten.

    För egen del varierar månadskostnaden kraftigt, så jag jämför med medel över 3, 6 och 12 månader för att beräkna det jag kallar frihetsgrad. Jag antar att även du tagit något slags medelvärde över månadskostnader(?).

    Oavsett - grattis till att ha sparat och investerat ihop så mycket!

    Mvh

    Egon

    SvaraRadera
    Svar
    1. Skulle jag hålla mig till verkligen nödvändiga kostnader är det inga problem att hamna runt 10 000 kr / månad så det finns rejält med luft i kalkylerna. Händer både att jag överträffar och underträffar min måndagsbudget som ligger långt över 10 000 kr

      Radera
  3. Stort grattis till dina siffror. Jag räknar inte med pension i min balansräknng pga politisk osäkerhet. Man har ju redan försökt fiffla med tjänstepensionen och den ålder man kan ta ut den, och den allmäna pensionen vågar jag inte ens hoppas på, om Sverige ska fortsätta släppa in folk hur som helst i landet, utan några som helst förhoppningar att hitta ett riktigt arbete. Inställningen verkar bland många (senast såg jag en kvinna bli intervjuad i Rapport) är att Sverige och Arbetsförmedlingen ska göra si och så, istället för att tänka efter 1) Varför kom jag till Sverige? och 2) Vad kan JAG göra för Sverige. Denna "vill ha"-mentalitet kommer att vara förödande för landet, så som det är uppbyggt idag med generösa bidrag. Pensionerna kommer antagligen att vara ett minne blott om 30 år, eller får vi jobba till 75.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Absolut klokt att exkludera den i 4% beräkningen för extra marginal eller om ens egna investeringar går åt pipan.

      Som det ser ut just idag verkar det inte gå att lita på att "systemet" kommer fungera som det är tänkt när man väl behöver det. Gäller att undvika att drabbas av utmattningsdepression eller att bli beroende av statlig pension verkar det tyvärr som.

      Radera
  4. Jag har ganska långt kvar, jag har sparat i ca 5 års tid med en rejält dålig lön dom 4 första åren så jag legat i absolut botten skiktet, Men trots det så har jag lyckats nå 400.000kr totalt. Jag har långt långt kvar till The switch.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Starkt av dig att nå 400 000 kr, riktigt bra. Resan mot miljonen kan fortsätta och när den är gjord är en stor del av allt sparande redan uppnått eftersom ränta-på-ränta effekten är stark från den punkten

      Lycka till Johan!

      Radera
    2. Guys like you are the true heros here.

      Keep going!

      Joe

      Radera
  5. Mina siffror är långt ifrån dina men the switch är uppnådd :) Fördelningen är lite annorlunda bland annat för att jag inte äger en bostad. Annars så är det inga konstigheter, jag började från 0 och har jobbat och sparat någorlunda väl sedan 2007.

    Portföljen ca 111 månadskostnader
    Tjänstepension, ca 9 månadskostnader
    Allmän pension, ca 43 månadskostnader

    SvaraRadera
    Svar
    1. På god väg mot att äga din egen tid ser jag, grattis!

      Totalt 163 månadskostnader så lite drygt halvvägs till att kunna leva på kapitalet som ju kräver 300 månadskostnader. Iofs behöver man räkna bort skatten på pensionen samt ta hänsyn till uttagsålder men det är ju ganska självklart :)

      Radera
  6. Intressant, har aldrig räknat men gjorde det nu på morgonen. 77% är nuläget, där 100% är "the switch". Totalt 367 månadskostnader (mk) just nu, men jag vill att portföljen själv skall utgöra minst 300 mk innan jag kastar in hatten. Som tidigare inlägg är skeptisk till pensionen, i alla fall den allmänna delen, så den vågar jag inte lita på.

    Fortsatt trevlig sommar!

    Portfölj 159 mk
    Allmän pension 71 mk
    Tjänstepension 70 mk
    Lägenhet 76 mk

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för kommentar SJV55

      Helt rätt att bara räkna med den egna portföljen i 4% regeln. Med jobb, tjänstepension och 300 mk i den egna portföljen finns goda förutsättningar för FIRE

      Radera
  7. Jag har sparat rätt bra om än började sent, men jag började jobba i IT branschen som 19 åring(40 nu) å köpte min första lägenhet som 21åring. När jag når din switch då kan jag fire'a för längesen :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Grattis till en bra prognos!

      Vi är många som upptäckt sparande sent i livet. Har man ett bra jobb och en ok lön funkar FIRE bra i alla fall.

      Radera
  8. Hum, jag har haft usel tjänstepension då jag jobbat priv med högre lön istället men lagt en del av det i lägenhet i Sthlm C och en utomlands. Så, min fördelning är nu - Allm pension 16.9%, Tjänste/priv pension 6.4%, Portföljer 28.7% och Lägenheter 48%. Slänger nog inte in handduken förren barnen flyttat hemifrån och då är jag redan en bra bit över 50.. Började spara sent.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, en normal kollektivavtalad tjänstepension som placeras i globalfonder blir nog minst lika stor som den allmänna pensionen på lite sikt. Så en indikation om nivån som du pratar om.

      Med 48% i fastigheter behöver man inte skämmas. Bara man har tillräckligt kassaflöde så går det ju dessutom att bo i sin investering vilket är lite svårare att göra med aktier.

      När barnen flyttar hemifrån är väl ett alldeles utmärkt tillfälle att utvärdera fart och riktning i livet, lycka till!

      Radera
  9. Grymt jobbat! Själv har man lång väg kvar till "The switch" men förhoppningen är ju att man ska nå dit med sitt sparande!
    Du har en riktigt bra och inspirerande blogg!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack ska ni ha!

      Det är ett maratonlopp så har inte för bråttom bara :)

      Radera